Sta je stil in je financiële leven door een BKR-codering? Je bent niet alleen. Duizenden Nederlanders lopen tegen dezelfde muur aan wanneer ze een hypotheek, lening of telefoonabonnement willen afsluiten. Met bijna 11,7 miljoen geregistreerde leningen waarvan 5% een negatieve codering heeft, begrijpen we dat het frustrerend kan zijn. We nemen je mee in de wereld van BKR-coderingen, zodat je precies weet wat die mysterieuze codes op jouw BKR-overzicht betekenen en wat je eraan kunt doen.
BKR coderingen: complete uitleg van A tot Z
Wat is een BKR-codering?
Een BKR-codering is een speciale aanduiding in je BKR-registratie die aangeeft dat er iets bijzonders is gebeurd met een krediet. Simpel gezegd: het is een signaal voor kredietverstrekkers dat er in het verleden betalingsproblemen zijn geweest. Anders dan een gewone BKR-registratie (die neutraal is), wordt een BKR-codering gezien als een negatief signaal.
Een BKR-codering ontstaat meestal wanneer je een bepaalde tijd achterloopt met betalingen. De exacte termijn varieert: bij aflopende kredieten is dit na twee maanden, bij doorlopende kredieten en hypotheken na drie maanden, en bij overige financiële verplichtingen na vier maanden (mits het bedrag boven €250 ligt).
Belangrijk om te weten is dat een kredietverstrekker volgens het BKR-reglement verplicht is je een vooraankondiging te sturen voordat een codering wordt geplaatst. Deze waarschuwing geeft je nog één kans om de achterstand in te lopen voordat je een negatieve registratie krijgt.
“Veel mensen schrikken als ze ontdekken dat ze een BKR-codering hebben. Ze weten vaak niet eens welke code ze precies hebben of wat dit voor hun financiële toekomst betekent. Kennis is hier echt macht: als je begrijpt welke codering je hebt, kun je gerichte stappen nemen om je situatie te verbeteren.”
Deepak – Juridisch specialist
Welke BKR coderingen zijn er?
Het BKR-coderingssysteem bestaat uit verschillende bijzonderheidscodes. Elke code vertelt een specifiek verhaal over wat er met je krediet is gebeurd. We lopen ze allemaal langs, van de basiscodes tot de bijzonderheidscodes.
Bij het BKR worden zeven verschillende coderingen gebruikt die kredietverstrekkers kunnen plaatsen als er bijzonderheden ontstaan. Hieronder vind je een compleet overzicht:
Code A – Achterstandscodering
De A-codering is de basiscode en staat voor ‘Achterstand’. Deze krijg je wanneer je een bepaalde periode achterloopt met je betalingen. Zonder verdere bijzonderheidscode betekent dit dat er een achterstand is maar nog geen escalatie zoals opeising of afboeking heeft plaatsgevonden. Dit is de meest voorkomende en relatief lichtste codering.
Code H – Herstelcodering
De H-codering staat voor ‘Herstel’ en wordt geplaatst wanneer een eerder gemelde achterstand volledig is ingelopen terwijl het krediet nog doorloopt. Deze code wordt alleen bij lopende kredieten geplaatst. Als de lening volledig is afgelost, wordt in plaats daarvan een einddatum geregistreerd. Zowel de A- als H-codering blijven vijf jaar zichtbaar vanaf het moment van herstel.
Code 1 – Betalingsregeling
Code 1 wordt geplaatst wanneer je na een achterstand een betalings- of aflossingsregeling hebt getroffen met de kredietverstrekker. Deze code wordt altijd gecombineerd met een A-code (A1) en laat zien dat je stappen onderneemt om je achterstand in te lopen volgens een afgesproken schema.
Code 2 – Opeising
Code 2 wordt geplaatst wanneer de kredietverstrekker het resterende kredietbedrag volledig opeisbaar stelt en directe terugbetaling eist. Dit gebeurt meestal wanneer betalingsregelingen niet worden nagekomen of de achterstand verder escaleert. Bij opeising wordt vrijwel altijd een incassobureau of deurwaarder ingeschakeld. Deze codering, ook wel bekend als BKR code A2, wordt gezien als een zwaardere codering.
Code 3 – Afboeking of kwijtschelding
Code 3 wordt geplaatst wanneer een bedrag van €250 of meer wordt afgeboekt of kwijtgescholden door de kredietverstrekker. Dit kan gebeuren bij een finale kwijting via een vaststellingsovereenkomst, bij schuldsaneringstrajecten zoals WSNP of MSNP waarbij een deel van het krediet wordt kwijtgescholden, of bij interne afboeking wanneer de vordering als oninbaar wordt beschouwd.
Code 4 – Onbereikbaar
Code 4 wordt geplaatst wanneer je als consument langere tijd onbereikbaar bent voor de kredietverstrekker. Bijvoorbeeld wanneer je woon- of verblijfadres onbekend is en je niet reageert op aanmaningen of incassopogingen. Deze code wordt gezien als een van de zwaarste coderingen.
Code 5 – Preventieve betalingsregeling
Code 5 wordt specifiek geplaatst bij hypothecair krediet wanneer jij en de kredietverstrekker een schriftelijke preventieve regeling van minimaal vier maanden overeenkomen om betalingsproblemen te voorkomen voordat er daadwerkelijk achterstand ontstaat.
Combinaties van BKR coderingen en hun impact
In de praktijk komen coderingen vaak in combinaties voor. De bijzonderheidscodes 1 tot en met 5 worden altijd gekoppeld aan een A-codering of H-codering. De meest voorkomende combinaties die je op je BKR-overzicht kunt tegenkomen zijn:
- A1: Achterstand met betalingsregeling. Deze combinatie geeft aan dat je een betalingsachterstand hebt, maar een regeling hebt getroffen om deze in te lopen. Dit wordt gezien als een relatief lichte codering omdat je actie onderneemt om het probleem op te lossen.
- A2: Achterstand met opeising. Deze combinatie betekent dat je kredietverstrekker het volledige openstaande bedrag heeft opgeëist. Dit is een zware codering die het verkrijgen van nieuwe kredieten zeer moeilijk maakt.
- A3: Achterstand met afboeking. Deze combinatie geeft aan dat een deel van je schuld is afgeboekt of kwijtgescholden. Dit is een zeer zware codering die vrijwel altijd leidt tot afwijzing van nieuwe kredietaanvragen.
- A4: Achterstand met onbereikbaarheid. Deze combinatie wordt gezien als de zwaarste codering. Er is geen enkele bank in Nederland die een klant met een A4-codering accepteert, zelfs niet met een plausibele verklaring.
- AH: Achterstand met herstel. Dit betekent dat je een achterstand hebt gehad, maar deze volledig hebt ingelopen terwijl het krediet nog loopt. Dit is de lichtste combinatie maar blijft wel vijf jaar zichtbaar.
Wanneer een situatie verder escaleert, kunnen meerdere bijzonderheidscodes worden toegevoegd. Bijvoorbeeld: wanneer na een A1-regeling de betalingen alsnog niet worden nagekomen, kan de kredietverstrekker overgaan tot opeising waardoor een A2-code wordt toegevoegd.
Gevolgen van BKR coderingen voor je financiële mogelijkheden
De impact van BKR-coderingen op je financiële mogelijkheden is aanzienlijk en verschilt per type codering. Niet alle coderingen zijn even zwaar, en banken beoordelen ze verschillend.
Zwaarte van coderingen voor hypotheekmogelijkheden
De zwaarte van coderingen loopt globaal in deze volgorde op (van licht naar zwaar):
- A met H (lichtst, soms acceptabel)
- A1 met H (relatief licht, soms acceptabel met voorwaarden)
- A2 met einddatum (zwaar, vrijwel altijd afwijzing)
- A3 met einddatum (zeer zwaar, vrijwel altijd afwijzing)
- A4 (zwaarst, categorische afwijzing)
Een enkele A-codering met H-herstelcode kan door sommige hypotheekverstrekkers nog worden geaccepteerd onder voorwaarden. Echter, een A2-codering (opeising) of A3-codering (afboeking) blokkeert vrijwel alle hypotheekmogelijkheden. Bij A3-coderingen is hypotheekverlening vrijwel onmogelijk vanwege het signaal dat je niet in staat bent geweest de volledige schuld terug te betalen.
Daarnaast wegen coderingen op hypotheken zwaarder dan op persoonlijke leningen, omdat de hypotheekbetaling als eerste maatschappelijke verplichting wordt beschouwd.
Impact op dagelijks leven
De gevolgen van een BKR-codering reiken verder dan alleen hypotheken. Je kunt ook problemen ondervinden bij:
- Het afsluiten van telefoonabonnementen met toestel
- Het leasen van een auto
- Het afsluiten van verzekeringen
- Het verkrijgen van een creditcard
- Zakelijke financieringen als je ondernemer bent
Als je je afvraagt of je met jouw specifieke codering nog kans maakt op een hypotheek of andere financiering, kun je het beste gratis adviesgesprek aanvragen bij onze specialisten.
Hoe lang blijft een BKR-codering staan?
Een belangrijke vraag voor iedereen met een BKR-codering: hoe lang blijf je hiermee zitten? Volgens het BKR-reglement blijft een codering standaard vijf jaar staan. Deze periode begint bij:
De registratie van de H-herstelcode (bij lopende kredieten)
De werkelijke einddatum van het krediet (als het volledig is afgelost)
Het is belangrijk om te begrijpen dat deze vijfjarige termijn niet voortvloeit uit wetgeving maar uit het BKR-reglement. Dit onderscheid is juridisch relevant, want volgens de AVG en recente rechtspraak mag deze termijn niet automatisch worden toegepast.
Kredietverstrekkers moeten altijd een individuele belangenafweging maken tussen hun eigen belang bij handhaving en jouw belang bij herstel van kredietwaardigheid. Dit biedt mogelijkheden voor vroegtijdige verwijdering wanneer de registratie niet meer proportioneel is ten opzichte van je huidige financiële situatie.
Deze juridische nuance is precies waar BKR registratie specialisten zoals Dynamiet Nederland het verschil kunnen maken. Door een gedegen juridische aanpak kan in veel gevallen de registratie vroegtijdig worden verwijderd.
Lees meer details op onze pagina hoe lang een BKR registratie blijft staan.
Intakegesprek aanvragenHoe kom ik van mijn BKR-coderingen af?
Als je financiële vrijheid wilt terugkrijgen, zijn er verschillende routes om van je BKR-coderingen af te komen. We zetten de mogelijkheden op een rij:
Zelf actie ondernemen
Je kunt zelf stappen ondernemen door eerst je registratie op te vragen via de BKR-website. Controleer of alle gegevens juist zijn. Als je een fout ontdekt, kun je direct contact opnemen met de betreffende kredietverstrekker om dit te laten corrigeren.
Lees hoe je je BKR registratie kunt opvragen of doe een snelle BKR check.
Daarnaast kun je zelf bezwaar maken tegen je registratie als je vindt dat deze onterecht is of niet meer proportioneel. Hiervoor stuur je een schriftelijk bezwaar naar de kredietverstrekker waarin je uitlegt waarom je vindt dat de registratie moet worden verwijderd en welk persoonlijk belang je hierbij hebt (bijvoorbeeld een huizenplan).
Juridische hulp inschakelen
Als je zelf niet verder komt, is het inschakelen van juridische hulp vaak effectiever. Specialisten zoals Dynamiet Nederland hebben diepgaande kennis van zowel het BKR-systeem als de relevante wetgeving (AVG).
Zij kunnen:
- Een juridisch onderbouwd bezwaar opstellen dat veel meer gewicht in de schaal legt
- De juiste belangenafweging maken tussen het belang van de kredietverstrekker en jouw persoonlijke belang
- Eventueel een procedure starten bij de rechter als de kredietverstrekker niet meewerkt
- In bepaalde gevallen werken op basis van ‘no cure, no pay’
“We zien vaak dat mensen jarenlang vastzitten door een BKR-codering die eigenlijk niet meer proportioneel is. De rechtspraak heeft in de afgelopen jaren steeds duidelijker aangegeven dat het belang van de consument om zijn leven weer op te bouwen, zwaarder kan wegen dan het registratiebelang van de kredietverstrekker. Dat is precies de juridische opening die we gebruiken om mensen te helpen.”
Deepak – Juridisch specialist
De slagingskans verschilt per type codering. Een A met H kan relatief eenvoudig verwijderbaar zijn, een A2-codering is al moeilijker, en een A3 of A4 is zeer moeilijk maar niet onmogelijk. Voor elke situatie is een specifieke aanpak nodig.
Wil je het eerst zelf proberen? Bekijk dan ons stappenplan om zelf je BKR registratie te verwijderen.
Onze BKR-coderingen specialisten
Vragen over BKR coderingen
Wat is een codering?
Welke coderingen zijn er?
Welke BKR-codes zijn er?
Wat zijn coderingen in een auto?
Zit je vast door een BKR-codering en wil je weten wat je mogelijkheden zijn? Neem contact op met Dynamiet Nederland voor een gratis en vrijblijvend adviesgesprek. Onze specialisten bekijken jouw specifieke situatie en kunnen je vertellen of jouw codering verwijderd kan worden. Zo krijg je weer grip op je financiële toekomst en de vrijheid om belangrijke stappen in je leven te zetten. Contact opnemen is de eerste stap naar financiële vrijheid.
Intakegesprek aanvragenKlanten over ons
Kunnen wij u helpen?
Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op:
