Waar de meeste mensen wel eens met een BKR-registratie te maken krijgen, is een EVR-registratie een stuk minder bekend. Toch heeft een registratie in het Extern Verwijzingsregister (EVR) zeer grote gevolgen voor je financiële mogelijkheden. In deze uitleg vertellen we je precies wat een EVR-registratie inhoudt, wat de gevolgen zijn en wat je mogelijkheden zijn om deze aan te vechten.
Een EVR registratie blijft acht jaar staan in het register van CIS. Heeft u last van deze registratie? Vraag dan een vrijblijvend intakegesprek aan om erachter te komen of wij deze voor u kunnen laten verwijderen.
Intakegesprek aanvragen
In een groot interview in het NRC omschreef onze eigen Vera van der Vliet een EVR registratie als een financiële gevangenis. Het volgende is een fragment uit het betreffende interview.
„Het EVR is een financiële gevangenis”, zegt jurist Vera van der Vliet. Ze werkt bij Dynamiet Nederland, een bedrijf dat mensen helpt hun opname in het register aan te vechten bij bank, Kifid of rechter. „Banken hebben de macht mensen financieel vast te zetten, te straffen. En dat gebeurt niet altijd op een eerlijke manier.”
„Je belandt vrijwel altijd voor acht jaar in dat EVR-register. Dat is lang niet altijd in verhouding tot wat er is gebeurd”, constateert Van der Vliet. „De een houdt zich als crimineel bezig met witwaspraktijken, de ander vult een vraag op een formulier verkeerd in.”
centraal frauderegister dat wordt beheerd door Stichting CIS (Centraal Informatie Systeem). In dit register kunnen banken en verzekeraars personen registreren die volgens hen betrokken zijn geweest bij fraude of ernstige contractbreuk.
Het EVR is een onderdeel van het EVA (Externe Verwijzingsapplicatie). Het grote verschil met bijvoorbeeld een BKR-registratie is dat een EVR-registratie specifiek bedoeld is voor gevallen van vermeende fraude. Het gaat hier dus niet om betalingsachterstanden, maar om situaties waarbij een financiële instelling meent dat je opzettelijk onjuiste informatie hebt verstrekt.
Belangrijk om te weten: het EVR is zichtbaar voor álle aangesloten financiële instellingen. Dit betekent dat als één bank of verzekeraar je registreert, alle andere aangesloten instellingen dit kunnen zien. Dit heeft verstrekkende gevolgen voor je mogelijkheden om financiële producten af te sluiten.
“Een EVR-registratie is voor veel mensen een financiële gevangenis. De gevolgen zijn vaak veel zwaarder dan mensen zich realiseren. Het meest problematische is dat sommige registraties tot stand komen door een simpele vergissing of onduidelijke communicatie, maar de gevolgen zijn enorm.”
Deepak – Juridisch specialist
Naast het EVR bestaat er ook een Intern Verwijzingsregister (IVR). Het is belangrijk om het verschil tussen deze twee te begrijpen:
Daarnaast is er ook nog het Incidentenregister, dat door individuele instellingen wordt bijgehouden. Dit register fungeert vaak als voorfase voordat er tot een EVR-registratie wordt overgegaan. In het Incidentenregister worden vermoedens en incidenten bijgehouden die nog onderzocht worden.
Wanneer een bank of verzekeraar meent dat er voldoende bewijs is voor fraude, kan een registratie vanuit het Incidentenregister doorstromen naar het EVR. Vanaf dat moment is de registratie zichtbaar voor alle aangesloten instellingen.
Een EVR-registratie komt niet zomaar tot stand. Officieel is de drempel hiervoor hoog. Er moet meer zijn dan alleen een vermoeden van fraude. Voor een rechtmatige EVR-registratie gelden de volgende vereisten:
Ten eerste moet er sprake zijn van bewijs van opzettelijk wangedrag. Het gaat niet om een simpele vergissing of misverstand. Er moeten concrete feiten en omstandigheden zijn die een strafrechtelijke bewezenverklaring kunnen dragen.
Ten tweede moet er een proportionaliteitstoets worden uitgevoerd. Hierbij wordt het belang van de financiële sector (fraudebestrijding, bescherming tegen schade) afgewogen tegen het belang van de betrokkene (werkloosheid, onmogelijkheid verzekeringen af te sluiten, hypotheekafwijzing). Deze afweging mag niet ontbreken.
Ten derde moet de gedraging een bedreiging vormen voor de belangen van een financiële instelling of de continuïteit en integriteit van de gehele financiële sector.
In de praktijk zien we EVR-registraties bij de volgende situaties:
Vaak ontstaat een EVR-registratie bij de aanvraag van een financiering. De kredietverstrekker controleert de aangeleverde documenten zoals loonstroken, werkgeversverklaringen of bankafschriften. Als bij controle blijkt dat deze gegevens niet kloppen, kan dit leiden tot een EVR-registratie.
Het probleem hierbij is dat wat de financiële instelling ziet als opzettelijke fraude, soms het gevolg kan zijn van een vergissing. Een fout is immers snel gemaakt. In de praktijk gaan banken en verzekeraars hier echter vaak aan voorbij, wat resulteert in een onterechte EVR-registratie met alle gevolgen van dien.
Intakegesprek aanvragenEen EVR-registratie heeft zeer verstrekkende gevolgen voor je financiële mogelijkheden. Deze gevolgen zijn zelfs zwaarder dan die van een negatieve BKR-codering. Met een EVR-registratie wordt het vrijwel onmogelijk om nieuwe financiële relaties aan te gaan:
Als je een hypotheek wilt aanvragen, zul je bij vrijwel alle reguliere hypotheekverstrekkers worden afgewezen. Ook voor leningen bij banken geldt hetzelfde: je wordt bijna zeker afgewezen. Bij het afsluiten van verzekeringen loop je tegen hetzelfde probleem aan: vrijwel alle reguliere verzekeraars zullen je weigeren. Zelfs een nieuwe bankrekening openen is vaak onmogelijk.
De reden dat de gevolgen zo ingrijpend zijn, is omdat alle aangesloten financiële instellingen de registratie kunnen zien. Een EVR-registratie werkt door naar alle sectoren: banken, verzekeringen en kredietverstrekkers. Je kunt niet zomaar naar een andere aanbieder stappen, omdat zij allemaal toegang hebben tot hetzelfde register.
Dit heeft in het NRC een juridisch specialist van Dynamiet Nederland een EVR-registratie omschreven als een “financiële gevangenis”. Je belandt vrijwel altijd voor acht jaar in dat register, wat lang niet altijd in verhouding staat tot wat er is gebeurd. De ene persoon houdt zich als crimineel bezig met witwaspraktijken, terwijl de ander misschien een vraag op een formulier verkeerd heeft ingevuld. Toch krijgen beiden dezelfde zware sanctie.
Het enige “laatste vangnet” is via gespecialiseerde aanbieders zoals De Vereende, die klanten met een EVR-registratie wel accepteren. Maar dit gaat dan wel gepaard met aanzienlijk hogere premies en striktere voorwaarden.
Een EVR-registratie kan tot 8 jaar in het register blijven staan. Dit is de maximale bewaartermijn volgens het Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (PIFI). Dit is lang, zeker als je het vergelijkt met BKR-registraties, die in de regel na 5 jaar verdwijnen.
Belangrijk om te weten is dat deze 8 jaar niet altijd automatisch wordt toegepast. Na een verplichte proportionaliteitstoets kan deze termijn worden verkort, bijvoorbeeld naar 4 jaar. In de praktijk zien we echter dat veel financiële instellingen standaard de maximale termijn hanteren zonder gedegen proportionaliteitstoets.
De termijn begint te lopen vanaf het moment van opname in het register, niet vanaf het moment van de feiten die hebben geleid tot de registratie. Bij mildere overtredingen zijn kortere termijnen, zoals 3-5 jaar, vaak meer verantwoord. Dit wordt ondersteund door verschillende uitspraken van Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) en rechters.
Ook is het belangrijk om te weten dat een EVR-registratie in sommige gevallen vroegtijdig kan worden verwijderd. Dit gebeurt echter niet automatisch en vereist meestal juridische stappen.
EVR-registraties vinden hun rechtsbasis in verschillende juridische kaders. De belangrijkste zijn:
Het Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (PIFI) legt de basis voor EVR-registraties. In artikel 5.2.1 en 5.3.2 worden de voorwaarden voor EVR-registratie bepaald. Een proportionaliteitstoets is verplicht bij opname en bij het bepalen van de duur. De maximale bewaartermijn is zoals gezegd 8 jaar.
Daarnaast speelt de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) een belangrijke rol. Artikel 5 lid 1 sub c vereist minimale gegevensverwerking en artikel 5 lid 1 sub e stelt dat opslagbeperking in acht moet worden genomen. Artikel 6 gaat over de afweging tussen het gerechtvaardigde belang van de financiële sector en het privacybelang van de betrokkene.
Tot slot is er de jurisprudentie van Kifid, de overheidsrechter en de Hoge Raad. Hieruit blijkt dat de belangenafweging expliciet moet plaatsvinden. Financiële instellingen mogen niet routinematig 8 jaar toepassen. De duur moet proportioneel zijn en kan op grond van proportionaliteit worden verkort.
Deze juridische kaders bieden belangrijke aanknopingspunten om een EVR-registratie aan te vechten als deze onterecht is of als de duur onevenredig lang is.
Ja, een EVR-registratie aanvechten is zeker mogelijk, maar het is niet eenvoudig. Er zijn drie routes die je kunt bewandelen om een EVR-registratie aan te vechten, en deze kunnen ook parallel worden ingezet:
Route 1 is direct contact met de instelling. Je kunt een bezwaarschrift indienen bij de bank of verzekeraar die je heeft geregistreerd. Je kunt verzoeken om verwijdering of verkorting van de registratietermijn op grond van onjuistheid van de feiten, disproportionaliteit van de duur en gevolgen, of gebreken in de belangenafweging.
Route 2 loopt via het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Als je bezwaar bij de financiële instelling geen resultaat oplevert, kun je een klachtprocedure starten bij Kifid. Kifid toetst dan of de registratie proportioneel is.
Route 3 is via civielrechtelijke procedures. Je kunt een verzoekschrift indienen bij de voorzieningenrechter (kort geding) voor verwijdering van je registratie. Ook kun je een bodemprocedure starten waarin de zaak inhoudelijk wordt beoordeeld.
Onderzoek toont aan dat veel EVR-registraties bij nader onderzoek niet terecht blijken te zijn. Rechters toetsen steeds strenger op proportionaliteit naarmate de registratie langer loopt. Een belangenafweging achteraf kan leiden tot verkorting of zelfs verwijdering van de registratie.
Een EVR registratie aanvechten is mogelijk, maar het is wel per zaak verschillend. De kans van slagen ligt tussen de 70-80%, afhankelijk van de specifieke omstandigheden van je zaak. Dit is een stuk lager dan bij het aanvechten van BKR-registraties.
Je kunt inzage krijgen in je eigen EVR-registratie via Stichting CIS. EVR-registraties maken deel uit van de CIS-databank. Je kunt via de website van Stichting CIS een inzageverzoek indienen. Je krijgt dan binnen een maand bericht over eventuele registraties op jouw naam.
Het is belangrijk om te weten dat alleen jij als betrokkene inzage kunt krijgen. Een derde partij kan dit niet voor je doen, tenzij deze persoon je curator is. Bij Dynamiet Nederland kunnen we je wel helpen bij het correct invullen van het inzageformulier, maar je zult dit zelf moeten ondertekenen.
Als je weet dat je in het EVR staat, is het verstandig om juridisch advies in te winnen. Een specialist kan beoordelen of de registratie terecht is en welke stappen je kunt ondernemen om deze aan te vechten.
Preventie is natuurlijk altijd beter dan genezen. Let daarom goed op welke stukken je overlegt bij financiële aanvragen. Zorg dat alle gegevens volledig juist zijn. De beste manier om een EVR-registratie te voorkomen is door altijd zeer zorgvuldig te zijn met je financiële administratie en communicatie.
Zit je met een EVR-registratie en wil je weten wat je mogelijkheden zijn? Bij Dynamiet Nederland helpen we je graag. We beoordelen of het in jouw situatie zinvol is om de registratie aan te vechten en zetten de juiste juridische stappen. Neem vandaag nog contact op voor een vrijblijvend intakegesprek.
Intakegesprek aanvragenDeze pagina is voor het laatst bijgewerkt op:
