Hypotheek met BKR: wat zijn je mogelijkheden?

Hypotheek met negatieve BKR-registratie: wat zijn je opties?

Een negatieve BKR-registratie maakt het aanzienlijk lastiger om een hypotheek te krijgen, maar het is niet onmogelijk. Je mogelijkheden hangen sterk af van het type registratie, hoe lang deze al loopt, en of er sprake is van een actieve achterstand of een herstelcode.

De verschillende BKR-coderingen en hun invloed op je hypotheek:

• A-codering: Dit is een actieve achterstandsmelding. Zolang deze niet is omgezet naar een H-codering, is het vrijwel onmogelijk om een hypotheek te krijgen bij een reguliere bank. De achterstand moet eerst worden ingelopen.
• H-codering: Deze herstelmelding betekent dat de achterstand is ingelopen. Met een H-codering zijn er meer mogelijkheden, maar veel hangt af van de bijbehorende cijfercode (H1, H2, H3 of H4) en hoe recent de herstelmelding is.

Bij de coderingen komt vaak ook een cijfer voor dat de ernst van de situatie aangeeft:

• Code 1: Er is een betalingsregeling getroffen. Met een H1-codering zijn je kansen op een hypotheek redelijk als de regeling al enige tijd netjes wordt gevolgd.
• Code 2: De kredietverstrekker heeft geëist dat het volledige krediet in één keer wordt terugbetaald. Een H2-codering maakt een hypotheek moeilijker, maar niet onmogelijk als het krediet volledig is afgelost.
• Code 3: Er is sprake geweest van een afboeking of kwijtschelding van minimaal €250. Een H3-codering vormt een serieuze belemmering. Veel banken eisen dat eerst de volledige oorspronkelijke schuld alsnog wordt afbetaald.
• Code 4: De schuldeiser heeft je langere tijd niet kunnen bereiken. Een H4-codering wordt door veel banken gezien als een signaal van onbetrouwbaarheid.

De verschillende opties bij een negatieve BKR-registratie:

1. Wachten tot de registratie is verlopen: Een negatieve BKR-registratie blijft vijf jaar na aflossing van de lening zichtbaar. Als je de tijd hebt, kun je wachten tot deze periode voorbij is.
2. Speciale hypotheekverstrekkers benaderen: Er zijn geldverstrekkers die onder bepaalde voorwaarden wel een hypotheek willen verstrekken met een negatieve BKR-registratie, vooral bij H1-coderingen. Wel moet je rekening houden met een hogere rente.
3. BKR-registratie laten verwijderen: Als je denkt dat je BKR-registratie onterecht of disproportioneel is, kun je juridische stappen ondernemen om deze te laten verwijderen. Dit is waar Dynamiet Nederland specialistische hulp bij kan bieden.
4. Extra eigen middelen inzetten: Sommige hypotheekverstrekkers zijn bereid om over een BKR-registratie heen te stappen als je een fors eigen vermogen meebrengt, waardoor het risico voor hen kleiner wordt.

Het is belangrijk om te weten dat niet elke BKR-codering evenveel invloed heeft op je hypotheekkansen. Veel hangt af van de omstandigheden, je huidige financiële situatie en hoe je het verhaal achter je registratie kunt toelichten.

Een hypotheek afsluiten met BKR registratie: zo lossen we het op

Uitlegvideo over hypotheken van mr. Frank Visser & Dynamiet Nederland.

Welke banken verstrekken een hypotheek met BKR-registratie?

Als je een BKR-registratie hebt, is het cruciaal om te weten welke banken en andere hypotheekverstrekkers bereid zijn om je toch een hypotheek te geven. Dit verschilt sterk per bank en hangt af van het type registratie dat je hebt.

Bij een positieve BKR-registratie zijn de meeste reguliere banken bereid om een hypotheek te verstrekken, al zal de leencapaciteit zoals eerder besproken lager uitvallen door de bestaande kredietlasten. Hieronder vind je een overzicht van de mogelijkheden bij verschillende typen registraties:

Hypotheek met positieve BKR-registratie:

Vrijwel alle banken en hypotheekverstrekkers verstrekken hypotheken bij positieve registraties. De grote namen zoals ABN AMRO, Rabobank, ING, Nationale Nederlanden, maar ook kleinere verstrekkers hebben hier geen problemen mee zolang je voldoende inkomen hebt om de hypotheek en de bestaande kredietlasten te dragen.

Hypotheek met H1-codering (herstelcode na betalingsregeling):

Sommige banken zijn bereid om hier onder voorwaarden toch een hypotheek te verstrekken. Dit zijn vaak de wat flexibelere partijen zoals NIBC, Venn Hypotheken, Bijbouwe, Florius en Dynamic Credit. Voorwaarde is meestal dat de betalingsregeling al langere tijd correct wordt gevolgd en er voldoende inkomen is.

Hypotheek met H2, H3 of H4-codering:

Dit wordt een stuk lastiger. De meeste reguliere banken wijzen je af met deze coderingen. Er zijn enkele nichespelers zoals Hypotrust, IQWOON of BLG Wonen die in specifieke gevallen maatwerk kunnen leveren, maar verwacht hogere rentes en strengere voorwaarden.

Hypotheek met actieve A-codering:

Met een actieve achterstandsmelding is het vrijwel onmogelijk om bij een reguliere bank een hypotheek te krijgen. In deze gevallen is het advies om eerst de achterstand weg te werken of de registratie te laten verwijderen.

Wat ook meespeelt bij de beoordeling door banken:

• De ouderdom van de registratie: Hoe langer geleden de problemen zich hebben voorgedaan en hoe langer je al netjes aan je verplichtingen voldoet, hoe groter de kans dat een bank over je BKR-registratie heen wil stappen.
• De hoogte van de achterstand: Bij kleine achterstanden zijn banken vaak coulanter dan bij grote bedragen.
• De reden van de achterstand: Als je een duidelijke en begrijpelijke verklaring hebt voor je betalingsproblemen (zoals ziekte, werkloosheid of echtscheiding) kan dit helpen bij je aanvraag.
• Je huidige financiële situatie: Hoe stabieler je huidige inkomen en hoe lager je huidige lasten, hoe meer kans je maakt.

Als je twijfelt over je mogelijkheden, is het verstandig om eerst advies in te winnen bij een hypotheekadviseur die ervaring heeft met BKR-problematiek. Dynamiet Nederland kan ook helpen door te beoordelen of je BKR-registratie mogelijk onterecht is en verwijderd kan worden.

BKR-registratie verwijderen voor een hypotheekaanvraag

Als een hypotheek met BKR-registratie niet mogelijk blijkt via reguliere wegen, kan het verwijderen van een onterechte of disproportionele registratie een effectieve oplossing zijn. Bij Dynamiet Nederland hebben we ruime ervaring met het succesvol verwijderen van BKR-registraties, waarna onze klanten alsnog hun droomwoning konden kopen.

Niet elke BKR-registratie kan zomaar worden verwijderd. Er moet sprake zijn van één van de volgende situaties:

• De registratie is onterecht: Dit kan het geval zijn als je nooit een achterstand hebt gehad, maar er toch een negatieve melding is gedaan. Of als je wel een achterstand had, maar deze tijdig hebt ingelopen en er toch een codering is geplaatst.
• De registratie is disproportioneel: Hierbij wordt gekeken of de gevolgen van de registratie in verhouding staan tot de overtreding. Bijvoorbeeld: een kleine achterstand van slechts enkele dagen die is ontstaan door een administratieve fout, zou geen vijf jaar lang je financiële mogelijkheden moeten beperken.
• De registratie voldoet niet aan de wettelijke eisen: Kredietverstrekkers moeten zich aan strenge regels houden bij het plaatsen van een BKR-registratie. Ze moeten je bijvoorbeeld tijdig waarschuwen voordat ze een registratie plaatsen. Als ze deze regels niet hebben gevolgd, kan dit een grond zijn voor verwijdering.

Hoe werkt het verwijderen van een BKR-registratie voor je hypotheek en huis kopen?

1.  Intake en beoordeling: We voeren een gratis intakegesprek om je situatie te beoordelen. Onze juristen bepalen of er kans van slagen is en geven een eerlijk advies.
2.  Dossieropbouw: We verzamelen alle relevante documenten en bouwen een sterk juridisch dossier op basis van wetgeving en jurisprudentie.
3.  Onderhandeling: We starten onderhandelingen met de kredietverstrekker die de BKR-melding heeft gedaan, met het doel om de registratie te laten verwijderen.
4.  Juridische procedure: Als onderhandelingen niet het gewenste resultaat opleveren, kunnen we een juridische procedure starten. Dit kan via een kort geding als er spoed is vanwege een lopende hypotheekaanvraag.
5.  Verwijdering en verificatie: Na succesvolle verwijdering controleren we of de registratie daadwerkelijk uit het systeem is verwijderd, zodat je hypotheekaanvraag zonder belemmeringen kan doorgaan.

Het verwijderen van een BKR-registratie is specialistisch juridisch werk. De slagingskans hangt sterk af van de specifieke omstandigheden van je case. Bij Dynamiet Nederland werken we voor bepaalde cases op basis van no cure, no pay, wat aangeeft dat wij vertrouwen hebben in onze aanpak.

Voor een hypotheekaanvraag met strikte deadlines bieden we ook spoedprocedures aan, waarbij we binnen enkele dagen of weken resultaat kunnen boeken. Dit kan cruciaal zijn als je een voorlopig koopcontract hebt getekend met een ontbindende voorwaarde voor financiering.