A2 codering BKR: wat betekent dit en wat kun je eraan doen?

Wat is een BKR A2 codering? En wat doet je eraan?

Een BKR A2 codering is de zwaarste negatieve BKR-registratie die je kunt krijgen. Deze registratie beperkt je financiële mogelijkheden ernstig, vooral als je een hypotheek wilt afsluiten. Maar er is hoop. We leggen je precies uit wat een A2 codering BKR inhoudt, wat de gevolgen zijn en vooral: hoe je er vanaf kunt komen.

Je financiële situatie kan om verschillende redenen verslechterd zijn. Misschien door een scheiding, ziekte, baanverlies of door de economische situatie. Maar nu je financieel weer op orde bent, wil je verder met je leven. Een huis kopen, een auto financieren of een lening afsluiten. Een A2 codering BKR houdt je echter tegen.

In deze uitgebreide gids ontdek je alle mogelijkheden om je financiële vrijheid terug te krijgen. We nemen je stap voor stap mee in wat een A2 codering precies is, hoe lang deze registratie blijft staan, wat de gevolgen zijn voor je hypotheekmogelijkheden en hoe je deze codering eventueel kunt laten verwijderen.

Wat is een A2 codering BKR precies?

Een A2 codering BKR bestaat uit twee delen: de letter ‘A’ en het cijfer ‘2’. Samen vormen ze de zwaarste negatieve BKR-registratie die een consument kan krijgen. Maar wat betekenen deze codes precies?

De ‘A’ staat voor achterstandsmelding. Dit betekent dat je een betalingsachterstand hebt opgelopen bij een krediet. Een achterstandsmelding ontstaat niet zomaar. Voordat een kredietverstrekker overgaat tot het plaatsen van een A-code, word je hiervan op de hoogte gebracht. Je krijgt dan de mogelijkheid om de achterstand alsnog binnen een bepaalde termijn af te lossen of een regeling te treffen.

Het cijfer ‘2’ is een bijzonderheidscode die aangeeft dat het krediet volledig opeisbaar is gesteld door de kredietverstrekker. Dit betekent dat de kredietverstrekker het vertrouwen in jou als consument volledig heeft verloren en eist dat je het resterende saldo van de lening in één keer terugbetaalt. Bij deze stap wordt vrijwel altijd een deurwaarder of incassobureau ingeschakeld.

Een A2 codering BKR ontstaat dus niet zomaar. Voordat een kredietverstrekker overgaat tot het opeisbaar stellen van een krediet, moet er sprake zijn van een achterstand van minimaal twee tot vier maanden, afhankelijk van het type krediet. Daarnaast moeten er meerdere aanmaningsbrieven zijn verstuurd zonder respons of betaling, en moet er geprobeerd zijn een betalingsregeling te treffen die door jou is geweigerd of niet is nagekomen.

“Veel mensen denken dat een A2 codering alleen een probleem is voor de BKR-registratie, maar de gevolgen zijn veel groter. Bij een opeising kunnen deurwaarders beslag leggen op bezittingen of je bankrekening blokkeren. Het is daarom essentieel om snel actie te ondernemen.”

Deepak – Juridisch specialist

Het cruciale onderscheid bij een A2 codering BKR is of deze een einddatum heeft of niet. Als er geen einddatum bij staat, betekent dit dat de schuld nog niet volledig is afgelost. Met een A2 codering zonder einddatum is het vrijwel onmogelijk om een hypotheek of andere financiering te krijgen. Kredietverstrekkers eisen altijd dat openstaande schulden eerst volledig worden afgelost voordat een nieuwe financiering in behandeling wordt genomen.

Heeft je A2 codering wel een einddatum? Dan is de schuld volledig afgelost, inclusief alle bijkomende kosten zoals rente, incassokosten en deurwaarderskosten. Toch blijft de codering nog vijf jaar zichtbaar als waarschuwing voor andere kredietverstrekkers. Dit maakt het afsluiten van een nieuwe financiering zeer moeilijk, maar niet per se onmogelijk.

Hypotheek krijgen met een A2 codering BKR: is het mogelijk?

Een hypotheek afsluiten met een A2 codering BKR is extreem moeilijk, maar onder specifieke voorwaarden niet volledig onmogelijk. Je moet echter wel rekening houden met zeer strikte eisen en een lage slagingskans.

Allereerst is het essentieel dat je A2 codering een einddatum heeft. Dit betekent dat de schuld volledig is afgelost. Zonder einddatum, waarbij de schuld dus nog openstaat, is een hypotheek absoluut uitgesloten bij alle hypotheekverstrekkers zonder uitzondering.

Vervolgens moet je aan een aantal strenge voorwaarden voldoen:

• Er moet een overtuigende verklaring zijn voor de omstandigheden die tot de opeising hebben geleid. Alleen externe oorzaken zoals ernstige ziekte, langdurige werkloosheid, echtscheiding of faillissement van een eigen bedrijf worden meestal als acceptabel beschouwd. Bewuste wanbetaling of structureel financieel wangedrag leidt vrijwel altijd tot afwijzing.
• Je huidige financiële situatie moet zeer stabiel zijn, bij voorkeur gedurende minimaal twee tot drie jaar na aflossing van de A2-schuld. Een vast dienstverband voor onbepaalde tijd is vrijwel altijd een vereiste.
• Er mogen geen nieuwe schulden of betalingsachterstanden zijn ontstaan sinds de aflossing van de A2-schuld.
• Je moet een aanzienlijke eigen inbreng hebben, vaak variërend van 20% tot 40% van de woningwaarde. Dit betekent dat alleen mensen met substantiële eigen middelen überhaupt in aanmerking komen.

Als je aan al deze voorwaarden voldoet, zijn er enkele gespecialiseerde hypotheekverstrekkers die je aanvraag in overweging willen nemen. Dit zijn vaak niet-bancaire kredietverstrekkers die onder toezicht staan van De Nederlandsche Bank. Je moet wel rekening houden met rentepercentages die 1,5% tot 3% boven de marktrente liggen, wat over een hypotheek van 30 jaar tienduizenden euro’s extra kosten kan betekenen.

Zelfs wanneer aan alle voorwaarden is voldaan, is er geen garantie op goedkeuring. De slagingskans bij hypotheekaanvragen met een A2 codering wordt door gespecialiseerde adviseurs ingeschat op minder dan 10%, zelfs met alle voorwaarden vervuld.

Door deze lage slagingskans kiezen veel mensen ervoor om eerst te proberen hun A2 codering te laten verwijderen via juridische weg, voordat ze een hypotheekaanvraag doen. Dit is vaak effectiever dan proberen een hypotheek te krijgen met een bestaande A2 codering.